La loi américaine vous autorise à obtenir un rapport de crédit annuel gratuit directement auprès de chaque agence, mais vous devrez vous rendre ailleurs si vous souhaitez obtenir votre rapport de crédit plus fréquemment. Ne vous inquiétez pas, c’est toujours gratuit.
Notions de base de rapport de crédit
Il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit. Les «trois grands» aux États-Unis sont Equifax, TransUnion et Experian. Lorsque vous faites une demande de crédit, telle qu'une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque, le prêteur récupère une copie de votre rapport de crédit auprès d'un ou de plusieurs de ces organismes. C’est au prêteur de choisir l’agence qu’il utilise.
Ces rapports de crédit portent généralement les mêmes comptes. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit et un prêt auto, vous devriez voir ces trois comptes apparaître sur les trois rapports. Toutefois, si vous faites une demande d’hypothèque, la demande de la banque (ou “pull”) apparaît uniquement sur le rapport de crédit examiné.
Si les rapports doivent généralement contenir les mêmes informations, il est judicieux de les vérifier tous les trois pour vous assurer que les informations sont correctes.
Notez que, bien que ces services vous montreront une «cote de crédit», ces cotes de crédit sont en réalité un sujet assez compliqué. L'agence d'évaluation du crédit ne rapporte que des données brutes (telles que la liste de vos comptes, votre utilisation, vos limites de crédit et votre historique de paiement) et les créanciers peuvent utiliser plusieurs modèles pour obtenir le score numérique qu'ils utilisent.
Pour TransUnion et Equifax, utilisez Credit Karma
Le site Web gratuit de Credit Karma affiche les données de vos rapports Equifax et TransUnion. Ils ont également des applications gratuites disponibles pour iPhone et Android.
Après avoir créé votre compte gratuit, vous pouvez vous connecter au site Web et cliquer sur Mon aperçu> Détails du score> Rapport de crédit pour afficher votre rapport TransUnion ou Equifax. Basculer entre les deux en haut de la page. Dans l'application, les deux rapports se trouvent tout en haut de la page principale.
S'il y a un problème avec quelque chose ici, vous pouvez cliquer sur un compte pour voir plus d'informations sur la façon de contester une erreur.
Pour personnaliser cela, cliquez sur Profil et paramètres> Communications et surveillance sur le site Credit Karma (ou cliquez sur l'icône Paramètres dans l'application). Assurez-vous que «Credit Monitoring» est coché pour obtenir les courriels.
Ce service est totalement gratuit. Credit Karma gagne de l'argent en utilisant votre pointage de crédit pour recommander des cartes de crédit et des prêts pour lesquels vous pourriez faire une demande. Mais vous ne devez jamais faire de demande ici.
Pour Experian, utilisez FreeCreditScore.com
Experian ne communique pas ses données sur Credit Karma, mais exploite son propre site Web de pointage de crédit gratuit. FreeCreditScore.com appartient à Experian et fonctionne de manière similaire à Credit Karma. Des applications pour iPhone et Android sont également disponibles.
Attention: Experian tente d'utiliser ce service gratuit pour vous vendre des produits. Ils veulent vous vendre des fonctionnalités telles qu'un rapport mis à jour tous les jours et la possibilité de consulter les trois rapports de solvabilité au même endroit. Cependant, vous ne devez pas dépenser d'argent pour utiliser ce service. Faites juste attention à ce que vous cliquez.
Une fois que vous vous êtes inscrit gratuitement, vous pouvez consulter votre dossier de crédit et un score FICO. Cliquez sur Rapports et scores> Rapports de crédit> Experian pour l'afficher.
Comme pour Credit Karma, le service d’Experian vous enverra un e-mail chaque fois qu’il notera une modification de votre rapport de crédit, telle qu’un nouveau compte ouvert et signalé à votre nom. Cela vous prévient si un voleur d'identité ouvre un compte à votre nom. Vous pouvez également cliquer sur «Alertes de crédit» sur le site Web pour afficher une liste des alertes récentes.
De nombreuses banques et sociétés émettrices de cartes de crédit développent leurs propres outils similaires, tels que Credit Journey de Chase et CreditWise de Capital One. Cependant, ces services accèdent généralement aux données d’une seule agence de crédit. Une combinaison de Credit Karma et de FreeCreditScore.com vous donne un accès gratuit aux trois rapports.
